Faire un crédit quand on est FICP interdit bancaire, ce n’est pas facile, tous ceux qui sont passés par là le savent. Reste que si vous êtes dans cette situation et que vous avez un besoin d’argent très rapidement, il va bien falloir que vous trouviez une solution. Elle pourrait être parmi celles-ci :
- Le défichage
- L’emprunt bancaire
- Le réméré (pour les propriétaires)
- Faire appel à vos amis
- Emprunter à l’étranger
- Trouver une association pour faire un micro crédit
- Les aides financières de la CAF
- Faire un rachat de crédit
- Passer par Pôle Emploi (pour les chômeurs)
1. Ne plus être fiché
Dès que vous allez disparaitre des fichiers de la Banque de France, vous retrouverez votre capacité d’emprunt. C’est par cela que vous devez commencer si vous voulez emprunter.
Comment faire ?
Un seul moyen pour cela : régler vos mensualités en retard si vous êtes FICP, ou payer les chèques sans provisions si vous êtes FCC.
Dites-vous bien que le défichage prend un peu de temps, entre 1 et 2 mois, et qu’il vous faudra donc anticiper si vous avez des projets.
Combien ça coûte ?
Non seulement il faudra payer les sommes qui sont l’objet du litige, mais aussi les frais allant avec. Plus vous avez fait de chèques en blanc, et plus vous aurez d’amendes à régler à votre banque (ça peut monter très vite !).
2. Allez voir votre banque
En principe, c’est le premier réflexe. Après tout, c’est votre banquier qui vous connait le mieux. Rien ne dit que votre conseiller accédera à votre demande, mais il garde la possibilité de le faire (pour les FICP seulement).
Comment le convaincre ?
Il ne vous prêtera de d’argent qu’aux conditions suivantes :
- Des rentrées d’argent importantes tous les mois.
- Un taux d’endettement faible.
- Des biens à mettre en caution (c’est mieux si vous êtes propriétaire de votre appartement par exemple).
Les courtiers
BON À SAVOIR : sachez également qu’il existe des courtiers pour interdit bancaire (même si les organismes de crédit pour FICP n’existent pas en tant que tel).
L’avantage : ils ont l’habitude de traiter des cas comme le vôtre.
À lire si ça ne passe pas : comment emprunter de l’argent sans passer par une banque.
3. Emprunter en réméré
Peu connu en France, le réméré est assez usité en Belgique et au Luxembourg. Une solution à regarder de près si vous avez un besoin urgent d’argent.
Le principe
Cette solution ne s’adresse à vous que si vous possédez un bien immobilier. Son principe est simple : vous mettez votre maison en caution contre un prêt.
Plus exactement, vous la vendez en réméré en-dessous de sa valeur, avec la possibilité de la racheter au bout de 5 ans par exemple, après avoir remboursé le prêt. En attendant, vous pouvez continuer à l’occuper en payant un loyer au nouveau propriétaire.
MISE EN GARDE : cette « solution » peut vous faire tout perdre. Si vous ne payez pas en temps et en heure, votre bien sera saisi.
4. Emprunter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille
Si vous avez la chance d’avoir autour de vous des gens qui vous aime, pourquoi ne pas les mettre à contribution ? Ils ont le droit de vous prêter de l’argent, à condition que tout soit fait dans les règles, notamment vis-à-vis des impôts.
L’importance de tout mettre par écrit
Le mieux est de rédiger un acte (entre vous ou un passant par un notaire) reprenant le montant, les intérêts et les modalités de remboursement.
À CONSULTER ÉGALEMENT : faire un crédit sans avoir de justificatifs de revenus.
Le prêt entre particulier
C’est une variante de l’emprunt à la famille. Vous le retrouvez sur des plateformes comme Younited Credit. Le principe est le même, vous ne passez pas par une banque, sauf que tout est parfaitement régulé.
5. Prêt pour FICP à l’étranger
C’est une possibilité, là encore qui est légale si tout est fait dans les règles, en respectant la législation de votre pays et celle de celui dans lequel vous voulez emprunter.
Les avantages pour vous : dans un autre pays, vous serez en quelque sorte « vierge » de toute inscription sur un fichier, puisque les banques étrangères ne peuvent consulter les fichiers de la Banque de France.
Les inconvénients : ici comme ailleurs, il faudra que vous gagniez bien votre vie pour convaincre un banquier de vous faire confiance. De plus, certains pays exigent que vous ayez une adresse sur place.
Faire un crédit en Belgique
La Belgique, c’est tout près de la France. Une courte distance pratique si vous souhaitez aller y ouvrir un compte. Un justificatif de revenu et une pièce d’identité suffisent pour cela. Si vous avez des difficultés financières en France, pourquoi ne pas tenter votre chance dans une banque belge ?
Pour emprunter, vous pouvez souscrire un prêt à tempérament, un crédit hypothécaire ou même faire un rachat de crédits. Sachez qu’en Belgique, il arrive que certains taux d’emprunts soient négatifs !
Vous pouvez aussi lire notre article détaillé sur les modalités pour emprunter dans une banque belge.
Emprunter au Luxembourg
Profiter du système bancaire du Luxembourg, c’est profiter d’une réglementation qui est plus simple pour les résidents étrangers. Vous pouvez obtenir un crédit même si vous n’habitez pas sur place.
Par contre, sachez que les banques luxembourgeoises n’aiment pas trop prendre de risques. Ainsi, c’est votre salaire qui va déterminer si oui ou non on va vous prêter de l’argent.
Actuellement, sachez que les taux sont en moyenne sous les 3 %.
Si vous voulez en savoir plus, je vous recommande de prendre connaissance de ce guide sur les prêts au Luxembourg.
Demander un prêt en Espagne
Les conditions pour emprunter dans une banque espagnole ne sont pas les mêmes si vous résidez en Franc ou en Espagne. Voici quelques banques dans lesquelles vous allez pouvoir déposer un dossier de prêt :
- La banque CIC Iberbanco : pour le financement d’un bien immobilier.
- La Banco Santander : spécialiste des hypothèques.
- La CaixaBank : a l’habitude de travailler avec les français.
Retrouvez ici toutes les formalités pour déposer une demande de crédit dans une banque espagnole.
6. Le micro-crédit associatif
On en parle également comme étant un micro crédit social. On oscille ici entre l’aide financière et le prêt pour petit revenu.
Pour qui ?
Il permet à ceux qui sont dans une passe difficile de pouvoir faire un petit prêt (jusqu’à 3 000 €) :
- Les chômeurs.
- Les interdits bancaires.
- Les gens en CDD.
- Les intérimaires.
Comment faire pour en obtenir un ?
Le mieux est encore de vous rendre dans une association qui a l’habitude de monter ce genre de dossier. Son expertise, et son expérience sera précieuse.
Les bénévoles travaillent main dans la main avec des banques partenaires et les assistantes sociales.
Pourquoi faire un micro prêt ?
L’emploi reste le levier principal. Viennent ensuite la formation et le logement.
Les associations vers lesquelles vous pouvez vous tourner :
- L’ADIE : elle s’adresse surtout aux entrepreneurs.
- Les Restos du Cœur.
- La Croix-Rouge.
- Le Secours Populaire.
- Le prêt Emmaüs.
7. Les aides financières et sociales de la CAF
Le prêt d’honneur CAF
Même si chaque CAF est différente (les intitulés peuvent changer selon les départements), elles ont toutes une formule de prêt qui permet d’emprunter une petite somme.
Que pouvez-vous faire avec ?
Soumis à des conditions de revenus, le prêt d’honneur est un prêt à 0 % qui vous permettra de :
- Acheter des meubles ou de l’électro ménager.
- Faire réparer votre voiture ou en acheter une d’occasion.
- Retrouver un emploi.
- Améliorer la salubrité de votre logement.
- Y faire des travaux pour le rendre plus accessible si vous êtes handicapé.
Les démarches
Si vous êtes déjà un allocataire CAF, les démarches seront plus faciles.
Pour connaître les possibilités que vous offre votre CAF, le mieux reste de la contacter. Vous saurez alors si vous pouvez être éligible au dispositif.
Pour en savoir plus sur le prêt d’honneur, je vous invite à lire l’article complet qui y est consacré.
Voici un autre prêt CAF qui pourrait vous intéresser : le prêt caravane pour les gens du voyage.
Le prêt préventif CAF
Il est fait pour vous si vous rencontrez de grosses difficultés financières. Pour en bénéficier, vous devez ne pas dépasser un certain quotient familial.
Par exemple, la limite est fixée à 720 € pour la CAF de l’Ardèche.
Vous devez aussi avoir au moins un enfant à charge pour lequel vous touchez une prestation familiale.
Quel montant ?
Il est de 1250 €, mais il peut varier selon la CAF dont vous dépendez. Ce prêt peut aussi prendre en compte seulement 80 % de la dépense envisagée. Là encore, cela dépend des départements.
Vous pourrez rembourser sur 50 mois à partir de 25 € par mois. Cette somme sera directement prélevée sur vos allocations familiales.
Quels justificatifs ?
Selon la somme, il vous faudra justifier de la dépense envisagée. En-dessous de 200 €, on ne vous demandera aucuns documents. Au-dessus de cette somme, vous devrez fournir un justificatif.
Si vous empruntez pour acheter une voiture d’occasion, vous devrez fournir :
- Un certificat attestant que le véhicule est non gagé.
- Le contrôle technique.
- La carte grise non barrée.
- L’attestation du vendeur.
- La promesse d’embauche.
Ici, retrouvez aussi la liste des prêts non remboursables de la CAF !
Le prêt électroménager et mobilier
Quand vous emménagez dans un nouveau logement, cela occasionne des frais importants pour vous équiper auxquels vous ne pouvez pas toujours faire face.
Il peut s’agir d’un lave-linge, d’un canapé convertible… La CAF peut vous aider à les acquérir.
Qui sont les bénéficiaires ?
Ils ne sont pas les mêmes dans toutes les CAF. Si on prend l’exemple de celle de la Loire, le quotient familial doit être inférieur à 470 €. Il faut aussi avoir un enfant à charge (ou à naître).
Avec cet argent, vous pouvez acheter du mobilier, des appareils ménager ou du matériel de puériculture.
Le montant
Il va être de 400 € par article et de 800 € au total (toujours dans l’exemple de la CAF de la Loire). Une part entre 5 et 10 % du montant de l’article reste à votre charge selon le montant de votre quotient familial.
Attention : si vous êtes en surendettement, vous n’êtes pasélligible à cette offre.
Comment l’obtenir ?
Vous devez demander un devis à votre commerçant, puis l’envoyer à la CAF pour faire votre demande. C’est seulement après son accord que vous pourrez passer commande.
À la réception de la facture, le fournisseur sera payé directement.
SI vous avez besoin d’un prêt d’urgence, cet autre article devrait aussi vous intéresser.
8. Le rachat de crédit pour interdit bancaire
Bien souvent, vous ne pouvez pas emprunter car vous êtes déjà au maximum de vos possibilités (auquel cas vous dépasseriez votre taux d’endettement). La solution peut donc être de passer par le rachat de crédit.
En quoi ça consiste ?
Un organisme (celui que vous allez choisir) vous fait un nouveau prêt qui englobe le rachat de tous vos crédits existants avec, si vous le désirez, une petite rallonge supplémentaire qui vous permettra de financer de nouveaux projets.
Les avantages
Ce regroupement va vous permettre de faire baisser votre endettement en remboursant moins que vous ne le faisiez chaque mois. Résultat : votre pouvoir d’achat augmente.
Les inconvénients
Votre durée de remboursement va être rallongée d’autant. Au final, le crédit vous coûtera plus cher que tous vos autres emprunts réunis.
9. Pôle Emploi
Si vous êtes demandeur d’emploi, vous avez une petite chance supplémentaire par rapport aux autres.
Il existe des dispositifs d’aides financières pour pouvoir se rendre à une formation, à une offre d’emploi, pour déménager si vous avez trouver un nouveau job…
Exprimez-vous !
N’hésitez pas à en parler à votre conseiller pour voir ce qu’il va vous proposer.
Bien sûr, toutes les aides existantes sont tourner vers le retour à l’emploi. Si vous avez besoin d’argent pour partir en vacances, ça ne sera pas le bon interlocuteur !
À consulter sur CreditArgent.fr: Crédit Pôle Emploi
Comment faire un prêt en étant FICP ?
Ce que vous devez comprendre, c’est que l’interdiction bancaire est un vrai frein pour pouvoir emprunter. Être fiché, ce n’est pas se faciliter la vie, loin de là.
L’inscription sur un des 2 fichiers de la Banque de France, FICP et FCC a justement pour but de ne pas vous permettre de faire un nouveau crédit, pour ne pas que votre situation financière s’aggrave.
Les banques vont donc pouvoir les consulter, et vous prêter de l’argent, ou non, en toute connaissance de cause.
Les différences entre les deux fichiers de la BDF
FICP
vous pouvez y être inscrit si vous n’avez pas respecté les échéances d’un de vos crédits. Techniquement, vous avez toujours le droit d’emprunter, dans la réalité c’est une autre histoire.
FCC
Là c’est encore plus grave. L’inscription vient d’un chèque en blanc que vous avez fait. Les crédits pour un FCC sont interdits pendant 5 ans si vous ne remboursez pas les sommes dues.
À lire aussi : quelles sont les banques qui acceptent les interdits bancaires ?
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