Être fiché au FICP ou frappé d’une interdiction bancaire peut sembler sans issue, mais ce sont deux situations temporaires et encadrées par la loi. Voici comment elles fonctionnent, combien de temps elles durent, et surtout comment en sortir.
Qu’est-ce que le FICP ?
Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), géré par la Banque de France, recense les personnes en situation de surendettement ou en incident de paiement sur un crédit. Un incident survient généralement après deux mensualités impayées, ou après une mise en demeure restée sans réponse pendant 60 jours pour une dette supérieure à 500 €.
Comment éviter l’inscription au FICP ?
Avant toute inscription, votre créancier doit vous envoyer un courrier recommandé vous laissant 30 jours pour régulariser la situation. Répondre rapidement à cette mise en demeure, même pour négocier un échéancier, permet souvent d’éviter le fichage. Saisir soi-même la commission de surendettement de la Banque de France peut également vous protéger : un créancier ne peut plus vous déclarer en incident de paiement une fois le dossier de surendettement recevable.
Combien de temps dure le fichage ?
Le FICP peut durer jusqu’à 5 ans. Pendant cette période, l’accès au crédit (notamment immobilier) est très restreint, car tous les établissements de crédit ont l’obligation de consulter ce fichier avant d’accorder un prêt. Être fiché n’empêche toutefois pas automatiquement d’ouvrir un compte ou d’obtenir un moyen de paiement, contrairement à l’interdit bancaire.
Qu’est-ce que l’interdit bancaire ?
L’interdiction bancaire survient après l’émission d’un chèque sans provision. Votre banque signale l’incident à la Banque de France, qui vous inscrit au Fichier Central des Chèques. Vous devez alors restituer vos chéquiers et ne pouvez plus émettre de chèques pendant une durée maximale de 5 ans, sauf régularisation anticipée.
Le droit au compte : personne n’est laissé sans solution
Même fiché ou interdit bancaire, chaque personne résidant en France a droit à un compte bancaire de base. Si une banque refuse d’ouvrir un compte, vous pouvez saisir la Banque de France via la procédure de droit au compte : elle désignera alors un établissement tenu de vous ouvrir un compte avec des services bancaires de base (carte à autorisation systématique, virements, prélèvements), sans chéquier ni découvert autorisé.
Comment sortir du fichage ?
Dès que vous régularisez intégralement votre situation (remboursement du crédit ou régularisation du chèque impayé), votre banque ou votre créancier doit en informer la Banque de France sous deux jours ouvrés, ce qui entraîne votre radiation du fichier. Il est donc dans votre intérêt de régulariser au plus vite, même partiellement via un plan d’apurement négocié avec votre créancier.
Se faire accompagner plutôt que de s’endetter davantage
Si vos difficultés persistent, méfiez-vous des crédits express à taux élevé qui peuvent aggraver l’endettement plutôt que le résoudre. Privilégiez un accompagnement auprès d’un point conseil budget (gratuit et labellisé par l’État) ou d’une association comme la Croix-Rouge ou le Secours Populaire. Si votre projet est la création d’une activité professionnelle, l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique) propose un accompagnement et des micro-crédits professionnels adaptés aux personnes exclues du crédit bancaire classique.
