Pour nous français, l’Allemagne présente de nombreux avantages : proximité géographique, taux d’intérêt favorables, même monnaie. Côté immobilier, les prix des appartements à Berlin sont largement inférieurs à ceux pratiqués à Paris ou à Lyon. Et si vous cherchez à acquérir un véhicule de marque allemande, les prix sont plus bas. Il est donc intéressant pour un français de faire un crédit immobilier ou auto en Allemagne. Dans cet article, on vous dit tout ce dont vous avez besoin de savoir pour obtenir votre prêt en Allemagne, même en étant non-résident. C’est parti !
Les différentes solutions de financement qui offrent des crédits aux non-résidents
1. Le crédit dans une banque allemande
C’est peut être le premier réflexe de beaucoup d’entre nous : aller dans la banque allemande la plus proche pour faire sa demande de prêt.
Les plus connues sont :
- la Deutsche Bank
- la Commerzbank (qui préparent une fusion)
- la Postbank
- la Sparda
- Targobank
- Sparkasse
Le prêt à la consommation
Vous pourrez en effet obtenir un crédit à la consommation, comme vous pourrez le faire en France. Pour ce type de prêt, vous n’aurez d’ailleurs pas à fournir de preuves ou de justificatif sur l’utilisation effective de cet argent.
Le montant d’un crédit à la consommation dans une banque allemande peut aller de 2 500 à 50 000 €. Avec des échéances allant de 12 à 84 mois.
Le taux lui, avoisine les 3,49% selon la banque DKB. À noter que ces taux peuvent varier en fonction de votre solvabilité.
Il est possible également de souscrire à une assurance. Vous pouvez y souscrire si vous le souhaitez, mais sachez qu’en Allemagne, elle n’est pas obligatoire. Dans bien des cas, ces assurances ne font que alourdir le coût de votre crédit.
2. Les crédits de particulier à particulier
Le Prêt entre Particuliers (ou Peer to Peer) peut être une solution pour les besoins d’argent urgent. Il offre souplesse et facilité d’accès. Dans ce système ce n’est pas une banque, mais des investisseurs privés qui touchent les intérêts.
Pour un même prêt, ils sont souvent plusieurs à partager les bénéfices des intérêts mais aussi des risques d’insolvabilité de l’emprunteur.
Ce type de prêt peut aussi être une solution pour ceux qui sont fichés à la Banque de France et aussi ceux qui n’ont pas encore le fameux triple A (AAA) en terme de solvabilité.
Et soit dit en passant, le crédit de particulier à particulier est aussi un moyen de gagner de l’argent de façon sûre et sécurisée en finançant les projets d’autrui.
Auxmoney
Si vous choisissez ce type de financement, orientez-vous vers la plateforme en ligne Auxmoney. Après une rapide inscription, vous avez la réponse à votre demande de prêt en seulement quelques secondes. L’argent vous est ensuite versé 24h plus tard sur votre compte !
À noter que ce type de prêt ne concerne pas les gros montants. Il n’est pas donc pas conseillé pour un achat immobilier. En revanche il sera parfait pour l’achat d’un véhicule d’occasion.
Lendico
Racheté récemment par la banque ING, Lendico a l’avantage de proposer des prêts pour des montants plus importants que ceux de Auxmoney, jusqu’à 450 000 €. Il s’adresse toutefois principalement aux entreprises.
Faites votre demande en 10 minutes, et 2 jours plus tard vous recevrez votre réponse. L’argent est directement versé sur votre compte une semaine plus tard.
Pour accéder au prêt de Lendico pour votre entreprise, vous devrez fournir :
- Les états financiers complets.
- Les bilans pour le dernier exercice complet.
- Les relevés de compte du compte commercial principal des 3 derniers mois.
- Justifier d’un chiffre d’affaires supérieur à 50 000 € durant les 2 derniers exercices.
3. Faites-vous aider par un intermédiaire financier
Si vous ne connaissez pas le marché allemand, c’est sûrement une bonne idée de se faire aider par un intermédiaire financier.
Son travail consiste à trouver la meilleure offre possible pour vous. Il a une grande expérience de la banque, et peut s’informer des meilleurs taux pratiqués auprès de celles-ci.
L’intermédiaire financier allemand Bon-Kredit
Bon-Kredit est une banque en ligne qui a un fonctionnement unique : à contrario des banques allemandes classiques, Bon-Kredit négocie avec des banques étrangères (jusqu’à 20 banques) qui accordent des crédits en Allemagne.
Bon-Kredit peut également octroyer un crédit sans forcément avoir besoin de la Schufa allemande (je vous explique un peu plus bas dans l’article de quoi il s’agit).
La solvabilité et l’état financier du demandeur sont bien sûr examinés, mais sans besoin de ce sésame quasi obligatoire dans les autres banques allemandes traditionnelles.
À lire aussi : comment ouvrir un compte à l’étranger sans avoir à se déplacer
Faire une demande de crédit en Allemagne pour un français non-résident
Si vous êtes non-résident et que vous souhaitez faire un prêt immobilier en Allemagne, vous pourrez opter pour un prêt hypothécaire, proposé régulièrement par les banques allemandes.
L’emprunt hypothécaire à l’avantage d’offrir plus de souplesse à l’emprunteur, notamment sur le montant des mensualités et en plus ne nécessite pas d’assurance.
Faites vous accompagner pour votre crédit en Allemagne
Vous êtes peut-être tombé sur une bonne affaire Outre-Rhin ? Un logement bien placé à prix cassé, et vous souhaitez rapidement investir.
Dans ce cas, il est intéressant de passer par une agence spécialisée qui s’occupera de monter votre dossier, de repérer les meilleurs taux dans les meilleurs banques et vous accompagner dans votre projet d’investissement locatif en Allemagne.
Ils vous conseillent sur les divers options de financement, ainsi que les divers obligations administratives. Ils peuvent négocier les prêt auprès des banques.
La demande
Pour un non résident, la demande peut prendre entre 2 et 3 semaines. Ce sont les agences immobilières directement qui proposent ce type d’accompagnement. Elles ont déjà pignon sur rue et peuvent rapidement constituer votre dossier de financement, gestion administrative compris.
Par ailleurs, avant de signer le contrat d’achat chez le notaire, votre dossier devra être complet. Encore une raison de passer par une agence, pour éviter tout blocage malencontreux de la transaction.
Se faire accompagner par une agence immobilière
Les agences immobilières travaillent en étroite collaboration avec des banques et des courtiers allemands. Elles sont donc, grâce à ce réseau, capables de vous donner les meilleures offres du marché.
Des services non négligeables
Elles s’occupent de l’ouverture d’un compte bancaire domicilié dans la capitale allemande, à Berlin pour simplifier le prélèvement des mensualités.
Les agences immobilières allemandes s’occupent donc de tout pour monter votre dossier financier pour obtenir votre crédit et conclure votre achat immobilier.
Elles vous renseignent notamment sur :
- Les conditions d’attribution du crédit.
- Les taux des crédits immobiliers dans la ville de votre choix en Allemagne.
- Le type de bien que les banques financent ou pas.
- Les pièces et documents personnels à fournir pour l’obtention de votre crédit en tant que non résident.
Comment obtenir un crédit immobilier en Allemagne ?
Plusieurs choix s’offrent à vous pour faire un crédit immobilier en Allemagne :
- Passer par une banque allemande classique (Postbank, Deutsche Bank, Berliner Bank) en optant pour un prêt hypothécaire, ou sinon en apportant de solides garanties (revenus stables, en plus d’un apport).
- Passer par une banque en ligne (N26, DBK, Smava), qui en général propose des taux légèrement inférieurs.
- Passer par un intermédiaire financier ou faire un prêt auprès de particuliers.
Les conditions
3 conditions pour être susceptible d’obtenir un prêt en Allemagne :
- Avoir au moins 18 ans.
- Posséder une adresse postale en Allemagne (pour le Schufe).
- Justifier de revenus stables et régulier.
Quels sont les taux de crédit en Allemagne ?
Pour un taux parfois inférieur à 3 %, il est possible d’emprunter dans une banque allemande pour un crédit immobilier. Les conditions sont particulièrement favorables pour les français non-résidents en Allemagne.
D’ailleurs investir en Allemagne est une très bonne idée : sur un marché qui a augmenté de plus de 10 %, emprunter à ce taux est une très bonne affaire.
La durée
Pour les non résidents, la durée d’emprunt peut être de 5, 10, 15 ou 20 ans. Vous aurez le choix entre un taux fixe et un taux variable.
Les taux variables sont un peu plus bas, mais néanmoins il est difficile de prévoir son évolution sur plusieurs années. Le taux fixe reste la solution la plus judicieuse pour éviter toutes mauvaises surprises et mieux maîtriser son budget.
Le montant du financement
Encore selon votre dossier en tant que français non-résident et les fonds que vous amenez, la banque pourra financer votre projet immobilier entre 35 et 70 % de sa valeur.
Comment obtenir un crédit auto en Allemagne ?
Obtenir un crédit automobile en Allemagne sera plus facile. Le taux est d’ailleurs plus avantageux car le véhicule représente une garantie supplémentaire pour la banque. Outre manche, on estime que plus de 95 % des véhicules neufs sont achetés en faisant appel à un crédit.
Même s’ils se font en général en liquide, notons que les banques peuvent financer aussi l’achat de véhicules d’occasion.
Un crédit auto avec la banque du constructeur
Certains constructeurs allemands ont leur propre banque, c’est le cas de Volkswagen par exemple. Via leur filiale “Volkswagen Financial Services”, la célèbre marque automobile propose des solutions de financement afin d’acquérir des véhicules neufs et même d’occasion.
Ces solutions sont en général plus souples que celles des banques et plus adaptés aux particuliers
Renseignez-vous sur Internet pour savoir si le constructeur du véhicule que vous convoitez dispose de son propre service de financement. Peut être un moyen simple de vous payer la voiture allemande de vos rêves !
Un crédit auto directement chez le concessionnaire
Il est possible également de faire un prêt automobile directement chez le concessionnaire. Un peu comme chez nous en France, le garage vous propose de payer votre voiture en plusieurs fois, c’est un crédit comme un autre.
Souvent, l’offre du concessionnaire peut être très intéressante
N’hésitez pas à comparer les offres et les taux venant de divers systèmes de financement pour trouver celui qui vous convient le mieux. Le concessionnaire travaille en partenariat avec une banque chez qui vous pourrez bénéficier d’un taux préférentiel.
Vous pouvez optez par exemple pour le leasing qui peut s’avérer intéressant selon votre situation et vos besoins.
Nous vous conseillons aussi la lecture de cet article : comment faire pour acheter sa voiture en Allemagne ?
Quelles pièces justificatives sont demandées pour obtenir un crédit en Allemagne ?
- Carte d’identité ou passeport en cours de validité.
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois : facture d’eau, EDF, téléphone).
- Justificatif de revenus : 3 derniers bulletins de salaire.
- Justificatif de situation familiale : livret de famille.
- Dernier avis d’imposition.
- Tableaux d’amortissement des prêts en cours.
- Un RIB.
- 3 derniers relevés de compte de la banque actuelle.
- Justificatif apport personnel.
Selon le montant désiré et la banque, il vous sera demandé d’autres pièces afin de compléter votre dossier. Renseignez-vous bien avant de vous déplacer afin de mettre toutes les chances de votre côté.
Emprunter à intérêt négatif grâce à la banque allemande Smava !
La banque en ligne Smava a frappé un grand coup en proposant des crédit à taux négatif ! Celui-ci est à -0,4 %.
Concrètement vous empruntez 1 000 €, vous remboursez 994 € ! Le tout sans frais ! Avouons-le, – d’ailleurs Smava l’a lui-même reconnu – il s’agit d’une opération de communication qui vise à attirer la clientèle. Vous pouvez alors en profiter !
Les conditions
À noter toutefois que ce taux négatif n’est valable que pour un crédit d’un montant de 1 000 € empruntés sur une durée de deux ans.
C’est donc une bonne solution si vous avez un apport conséquent que vous souhaitez compléter à moindre frais ! En dehors de ce taux unique en son genre, le comparateur de crédit allemands, proposent des prêts à des taux intéressants.
Ce n’est pas le premier coup d’éclat de la Smava
La néo-banque allemande avait déjà fait parler d’elle en proposant un prêt à 0 %. Là, ils frappent un grand coup en proposant carrément un taux négatif, autrement dit on vous donne de l’argent lorsque vous faites un prêt.
Quand même surprenant ! C’est en partenariat avec les banque Fidor que Smava peut offrir ce taux. Ce type d’annonce choc fait clairement de la publicité à Smava.
Plus qu’une simple opération de com, la société de fintech allemande a voulu mettre en lumière le fait que les allemands comparent peu les taux de crédit auprès des banques, malgré la politique de plus en plus souple des banques centrales.
Un coup de pub important pour capter une nouvelle clientèle
Le fondateur de Smava, Alexander Artopé, a créé cette offre surprenante afin d’encourager les emprunteurs allemands à comparer les offres des différentes banques.
Le prêt à taux négatif est donc un produit d’appel et un moyen de capter une nouvelle clientèle plus soucieuse de trouver la bonne affaire.
À propos du taux d’intérêt du crédit bancaire en Allemagne
Nous vous disions précédemment que le taux auquel vous allez emprunter va dépendra de votre solvabilité. Ainsi, si vous avez un bon pointage de crédit, vous pourrez emprunter à un taux très avantageux. Si votre score est bas en revanche, le taux sera plus haut et votre crédit vous coûtera cher.
Néanmoins, la banque allemande en ligne DKB (Deutsche Kreditbank) offre un taux d’intérêt qui lui est indépendant de votre solvabilité. Ainsi, tous les emprunteurs disposent du même taux d’intérêt quelque soit leur Schufa.
Qu’est-ce que la Schufa allemande ?
La plupart des allemands sont recensés à la Schufa, qui est la plus grande agence d’évaluation de la solvabilité. Celle-ci enregistre systématiquement tous les crédits octroyés, toutes les cartes de crédit et tous les comptes courants de ces personnes.
Pour les banques allemandes, c’est un outil qui permet d’examiner la gestion financière, et d’évaluer au mieux la capacité de remboursement du client.
Schufa, c’est l’abréviation de Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. En français : Agence générale de protection du crédit.
En réclamant un crédit auprès d’un banquier, il vous demandera sûrement vote “Schufa Auskunft”. Qui est donc votre note Schufa, qui enregistre vos informations de crédit. Ces données sont conservés et mise à jour tant que vous résidez en Allemagne.
Qu’est-ce que le pointage de crédit ?
Complètement lié au Schufa allemand, le pointage de crédit est une note qui mesure la fiabilité de la gestion de vos obligations financières.
Par exemple, comment payez-vous vos impôts, vos factures émanants du service public, les paiements par carte de crédit, les historiques de paiements, etc.
C’est un score qui permet de connaître votre comportement financier et d’évaluer votre capacité à rembourser
En Allemagne, il peut être demandé par les fournisseurs de téléphone ou d’accès à Internet, mais aussi par les propriétaires fonciers et les gestionnaires immobiliers. Ils le demanderont également lorsque vous louer un appartement.
Votre score peut grandement influer le taux de crédit que vous souhaitez souscrire
Si un mauvais Schufa ne vous empêche pas d’avoir un prêt, notez que plus le score est bas, et plus la banque aura du mal à vous faire confiance, par conséquent, le taux d’emprunt sera plus élevé, pour compenser le risque.
Un système similaire existe également aux Etats-Unis, le “Credit score”. À noter qu’ils sont complètements indépendants, et n’interfèrent pas l’un l’autre, même si vous avez résidé auparavant aux USA.
Qu’est-ce qui détermine votre pointage de crédit ?
Une série de facteur et d’indicateurs déterminent votre pointage de crédit, votre Schufa. C’est votre assiduité à honorer vos factures et vos dettes qui vont déterminer votre pointage de crédit.
Heureusement en Allemagne, la plupart vous permettent de payer vos factures mensuellement par simple prélèvement automatique. Parfait donc, pour éviter de manquer une échéance de paiement et faire baisser son pointage de crédit.
Nos conseils
Il est aussi conseillé de ne pas ouvrir inutilement trop de comptes bancaires et de posséder trop de carte de crédit. Tout comme le changement de banque à répétition n’est pas vu d’un très bon œil.
En résumé, il est donc plutôt aisé de maintenir son score assez élevé, du moment que l’on paye ses factures en temps et en heure.
Comment s’inscrire à la Schufa allemande ?
Sachez en principe que dès votre emménagement en Allemagne, il vous sera attribué un Schufa. Vous pouvez facilement en faire la demande sur leur site web, via le formulaire dédié.
Vous devrez ensuite leur faire parvenir par courrier une copie de votre passeport, et votre certificat d’immatriculation (Meldebescheinigung). Comptez plusieurs semaines de traitement administratif.
Les informations transmises sont protégés par la législation allemande sur la protection des données, sous le nom de Bundesdatenschutzgesetz. Votre Schufa reste donc personnel et strictement confidentiel.
Pourquoi faire un crédit en Allemagne ?
Nos chers voisins présentent un vrai avantage économique pour nous français.
En tant qu’européen nous partageons à peu près la même culture, et mise à part la langue, il existe de nombreuses similitude dans la recherche et l’obtention d’un crédit en Allemagne.
La terre natale de Bach possède nombreux avantages pour un crédit immobilier ou automobile :
Avantages de faire un crédit immobilier en Allemagne
Les prix du marché de l’immobilier
Ils sont plus bas qu’en France. Ainsi même à Berlin il est possible d’acquérir un logement idéalement situé afin d’investir dans un projet locatif.
Si vous êtes propriétaire en France
Vous pourrez utilisez votre bien comme hypothèque pour rapidement obtenir un prêt à taux très avantageux, sans même avoir à payer d’assurance.
Les prix de l’immobilier sont en hausse
Surtout dans les grandes villes allemandes. L’occasion de s’assurer un revenu confortable pour l’avenir ! La monnaie est la même, comparé au Royaume-Uni ou la Suisse, vous ne perdez donc pas vos repères.
Avantages de faire un crédit auto en Allemagne
Si vous comptez acheter un véhicule de marque allemande, alors oui il est très judicieux d’acheter directement chez le pays producteur car votre véhicule sera moins cher et il sera préparé par des spécialistes de la marque.
Certaines grosses marques possèdent leurs propres système de financement, jetez-y un coup d’oeil les conditions peuvent être très avantageuses !
Notre conclusion
Vous avez donc l’embarras du choix pour faire votre demande de crédit en Allemagne.
Pour les prêts immobilier :
- Banque classique (veillez à votre Schufa pour les résidents. Les non résidents peuvent compter sur l’hypothèque ou une bonne situation financière).
- Banque en ligne (pour les montants inférieurs à 50 000 €).
- Prêt entre particuliers.
- Intermédiaire financier.
Pour les prêts auto :
- Les crédit à la consommation auprès des banques classiques et en ligne.
- Les prêts constructeurs ou concessionnaire.
Peu importe la solution choisie, veillez bien à comparer les offres avant de souscrire à un crédit. Vous avez à présent toutes les clés pour investir en Allemagne ou acheter la voiture de vos rêves !
