Vous êtes déjà domicilié dans une banque française et cherchez à ouvrir un autre compte ou à changer de banque ? Le saviez-vous : il est possible d’ouvrir un compte à l’étranger en quelques clics depuis chez vous. Dans cet article, nous vous dirons comment faire. Nous vous dirons pourquoi cela peut être avantageux, et vous donnerons les meilleurs banques en ligne à l’étranger. Suivez-nous !
Les meilleures banques en ligne hors de France
Aujourd’hui il existe des banques 100 % en ligne, appelées néo-banques, avec lesquelles vous pourrez facilement ouvrir votre compte.
Certaines ont des avantages indéniables, comme gérer plusieurs comptes à la fois et donc plusieurs IBAN depuis une seule application, ou bien bénéficier de frais minuscules par rapport à ceux pratiqués par nos banques nationales. Voici les banques que nous avons retenu pour créer un compte en ligne à l’étranger :
1. La Carte Zéro d’Advanzia Bank
Cette banque en ligne nous vient du Luxembourg. Sa force : une carte Gold Mastercard gratuite associée à un crédit renouvelable. La réserve d’argent ne vous coûte rien tant que vous ne l’utilisez pas.
La demande de carte se fait en ligne. 5 minutes suffisent pour la faire. La signature du contrat est électronique. Peu de justificatifs demandés. Vous n’aurez pas à justifier de l’utilisation que vous souhaitez faire de cet argent.
2. Sogexia
Ce compte pour tous associé à une carte bancaire Mastercard vous permet de régler vos achats, de faire des virements et d’en recevoir, de retirer de l’argent… Bref tous les services d’une banque.
La différence, c’est que Sogexia accepte tout le monde, sans faire de distinction entre les clients : les interdits bancaires, les demandeurs d’emplois, les jeunes, les personnes au RSA, en CDD, en interim…
Ce compte, 100 % mobile, offre aussi le gros avantage d’obtenir plusieurs cartes Mastercard, liées au même compte. Pratique si vous voulez en faire bénéficier votre famille.
3. La banque allemande N26
Créée en 2013, la néo-banque allemande s’est rapidement taillée une place de leader dans la banque en ligne. N26 est soumise à l’Autorité fédérale de supervision financière (BaFin), qui est l’autorité de régulation de la finance en Allemagne. Cette institution fédérale est sous la supervision du Ministère fédéral des Finances.
Vous allez comprendre pourquoi N26 fait un carton. Les avantages :
- Une ouverture de compte rapide comme l’éclair.
- Une carte MasterCard classique livrée gratuitement.
- Des frais de gestion inexistants sur l’offre de base.
- Une application mobile très intuitive.
- Un design épuré qui facilite son utilisation.
À chaque retrait, virement ou réception d’argent, vous recevez tout de suite une notification sur votre mobile. Hyper pratique !
4. TransferWise : pour gérer vos transferts d’argent en multidevises
TransferWise permet de recevoir et d’envoyer de l’argent dans le monde entier à des taux de change vraiment très bas, plus bas que ceux pratiqués par les banques classiques. L’application TransferWise (disponible sur iOS et Android) est très réussi graphiquement et intuitive à utiliser.
C’est donc LA solution à privilégier si vous faites régulièrement des virements à l’international. En moyenne, une banque française vous prend 8 % de commission pour un virement dans une banque étrangère (hors Union Européenne), sans parler des frais de change.
Des transferts facilités
TransferWise permet de gérer de façon très fluide la conversion des devises de votre transfert d’argent.
Par exemple si un américain vous transfère de l’argent, vous recevrez cette somme en Dollars américain et vous pourrez en un clic la convertir en Euros (ou la devise de votre choix) pour effectuer vos achats.
Il est même possible sur TransferWise de transmettre à vos contacts des RIB en Euro, Livres sterling, Dollar américain et Dollar australien.
5. Ipagoo : plusieurs comptes internationaux, plusieurs devises, une seule carte
La banque Ipagoo, filiale du groupe financier Orwell, est plutôt destinée à ceux qui voyagent beaucoup, aux expatriés, mais aussi aux entreprises qui ont des activités internationales. Ipagoo est un peu spécial, voire unique dans le paysage des néo-banques. Voici ses avantages :
Des comptes multiples : la banque en ligne d’origine anglaise vous permet de créer non pas un, mais plusieurs comptes bancaires dans plusieurs pays européens, en plusieurs devises, le tout avec une seule et même carte !
Utilisez l’application pour ouvrir un compte en Espagne, Italie, Portugal, Angleterre, etc. et bénéficiez d’un IBAN dans chacun de ces pays.
Bientôt les USA et le Canada : Ipagoo offre pour l’instant la possibilité d’ouvrir des comptes uniquement dans des pays européens. Mais dans un futur proche, vous pourrez ouvrir un compte au Etats-Unis et au Canada, depuis une seule application mobile et toujours avec la même carte bancaire ! Ipagoo c’est sûrement la banque du futur.
Des frais limités : chaque compte coûte seulement 3 € par mois. Et vous pouvez les fermer à tout moment.
Un article conseillé si vous désirez une carte premium : comment avoir une carte black ?
Les néo-banques
Celles qui sortent clairement leur épingle du jeu sont les banques 100 % en ligne, que l’on appelle les néo-banques. Ce sont en général des start-ups qui proposent une vision beaucoup plus moderne et maligne de la gestion des finances.
Elles sont hyper connectés : elles sont pensées pour ceux qui préfèrent une gestion autonome et sans prise de tête de leurs comptes. Souvent associées à une plateforme en ligne et à une application mobile offrant toutes les options, elles permettent de créer et gérer son compte depuis chez soi, sans se déplacer !
Elles vivent avec leur temps : alors que le modèle de la banque traditionnelle s’essouffle un peu, la nouvelle génération était en recherche d’une solution répondant à leurs besoins du 21ème siècle : une banque pas chère, que l’on peut gérer simplement avec son smartphone et une carte qui permet de passer aisément les frontières sans avoir des surprises.
Ces nouvelles banques remportent très vite un succès fulgurant !
Les pièces demandées pour ouvrir un compte en ligne à l’étranger
Les pièces à fournir pour ouvrir un compte en ligne à l’étranger sont semblables à celles dont vous avez besoin pour ouvrir un compte en France. Voyons cette liste en détail :
Une carte d’identité en cours de validité
La banque vous demandera de faire une photo recto/verso de votre pièce et de l’uploader sur votre espace client. Vous pouvez également fournir un permis de conduire ou un passeport.
Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois
Il peut s’agir d’une quittance de loyer, d’une facture EDF ou de téléphone. Votre nom et votre adresse doivent bien figurer sur le document.
Si vous êtes hébergé chez quelqu’un (ami ou famille), demandez que l’on vous fournisse une attestation d’hébergement signée, certifiant que cette personne vous héberge. L’hébergeur doit également fournir son propre justificatif de domicile à son nom.
Pourquoi ouvrir un compte bancaire en ligne à l’étranger ?
Ouvrir un compte bancaire en ligne hors de France peut présenter de nombreux avantages :
- Frais de gestion très bas.
- Application mobile moderne.
- Carte bancaire gratuite.
- Accès à des avantages inaccessibles en France, et bien d’autres chose encore.
Les raisons
Elles peuvent être multiples :
- Envie d’avoir une banque moins chère.
- Besoin d’avoir un compte secondaire.
- Échapper aux frais de transaction lorsque l’on voyage beaucoup, etc.
Une banque en ligne à l’étranger peut être une très bonne alternative à nos banques traditionnelles.
Parfait pour ceux qui voyagent beaucoup dans le pays en question
Si vous vous déplacez souvent dans un pays en particulier (Belgique, Allemagne, Suisse, Espagne, etc.), ce n’est guère la peine d’avoir un compte qui va vous prendre des frais à chaque retrait, ou un conseiller bancaire que vous ne verrez jamais.
Il est plus judicieux dans ce cas de choisir une banque dans le pays que vous visitez souvent. Vous pourrez ainsi faire la navette l’esprit tranquille !
Les avantages d’avoir un compte bancaire à l’étranger
Posséder un compte en ligne à l’étranger présente de nombreux intérêts :
- Frais de gestion minimes.
- Possibilité de contracter un prêt plus facilement.
- Profiter de la législation locale.
- Gestion de votre compte sans vous déplacer, et la liste est encore longue.
Des frais réduits par rapport aux banques françaises
Par définition, les banques en ligne sont moins chères car elles ont moins de charges et de frais du fait qu’elles ne soient présentes que sur Internet : pas d’agences, pas de bureaux d’accueil, beaucoup moins d’employés à payer, etc.
Ainsi elles peuvent offrir à leurs clients des frais de gestion bien moins élevés que ceux pratiqués par leurs collègues en agence « classique ».
Pas besoin de justifier ses revenus pour ouvrir un compte courant
Si certaines banques vous imposent de domicilier vos revenus chez eux, les banques en ligne sont en général beaucoup plus souples sur ce point.
En ouvrant votre compte sur une banque en ligne à l’étranger, il n’est pas nécessaire de virer les revenus de votre activité professionnelle sur ce compte.
Ne pas domicilier ses revenus a une limite
Toutefois, en n’ayant pas de revenus régulier sur ce compte, vous n’aurez accès en général qu’à une version “limitée” du compte : découvert non autorisé, carte bancaire sans assurances, et globalement moins d’avantages que ceux qui utilisent la banque régulièrement.
À noter que vous pouvez toutefois accéder à ces divers avantages en souscrivant à une offre supérieure payante.
Avoir un compte de secours, en cas de problème avec votre compte principal
N’en déplaise aux banques, les problèmes, ça arrive. Une carte bloquée pour on-ne-sait quelle raison, un découvert pas si autorisé que ça, la limite de retrait dépassé, et bien sûr, ces problèmes arrivent toujours lorsqu’on a le plus besoin de son argent.
C’est là que la solution de secours intervient. Même si ce n’est pas votre compte principal, avoir un compte en ligne, vous permet de pallier aux éventuels problèmes qui peuvent survenir.
Avoir une carte bancaire gratuite
Nombreuses sont les banques qui offrent des cartes bancaire d’office à ceux qui ouvrent un compte chez eux.
On peut noter la banque N26 par exemple, dont la carte MasterCard classique, incluse dans son plan de base, coûte la modique somme de… 0 € !
Solliciter un prêt à l’étranger
Si vous avez besoin d’argent pour un projet quelconque (voyage, appartement, voiture, etc.), et que vous avez du mal à obtenir un crédit auprès des banques française, il est tout à fait possible de tenter votre chance dans un pays étranger !
D’ailleurs les conditions pourront même être à votre avantage. Renseignez-vous sur les taux pratiqués par les banques en question et tentez votre chance. Peut-être la solution pour réaliser votre rêve !
Si vous avez besoin d’emprunter, je vous invite à en savoir plus sur les 3 pays suivants :
Les inconvénients d’ouvrir un compte à l’étranger
Tout n’est pas parfait sur les comptes en ligne à l’étranger. : pas de conseiller attitré, nouveaux outils technologiques à appréhender, etc. Voici quelques inconvénients :
Pas d’agence, donc pas de possibilité de rencontrer un conseiller en face à face
Il peut être intéressant de rencontrer votre conseiller en face à face. D’abord il vous connaît. Il connaît votre situation professionnelle et même personnelle.
Ainsi il est plus facile de le sensibiliser sur la nécessité d’obtenir une plus grande autorisation de découvert ou de négocier un prêt bancaire, ce qui, du fait de leur nature, est impossible avec une banque en ligne.
Cela peut se révéler compliqué pour ceux qui ne maîtrisent pas les nouveaux outils de communication
Qui dit compte en ligne, dit gestion 100 % autonome. Avant de vous lancer, vous devrez donc être capable de faire tout vous-même depuis votre ordinateur ou votre mobile et ce, sans assistance : virement, commande de nouvelles carte bancaire, chat en direct avec le support, etc.
Si vous avez du mal avec la technologie, gérer un compte en ligne peut vite s’avérer un casse-tête, même si ces sites sont bien développés en terme d’ergonomie, et sont pensés pour être utilisés de façon simple et intuitive.
En revanche, si vous manipulez votre smartphone et les nouvelles technologies comme un chef, alors foncez !
Certains organismes n’acceptent pas de virer de l’argent sur des fonds étrangers
Si vous bénéficiez de la CAF, de l’ARE (Allocations de Retour à l’Emploi) avec Pôle Emploi, ou encore si vous devez toucher une subvention ou un prêt de l’État (valable surtout pour les créateurs d’entreprise), il sera difficile de toucher vos droits sur un compte étranger.
En effet l’organisme vous réclamera un RIB provenant d’un compte bancaire français pour pouvoir toucher vos indemnités.
Pas de découvert autorisé
Cela est surtout valable pour l’ouverture d’un compte standard avec l’offre de base, où les découverts ne sont effectivement pas autorisés. Vous devrez donc gérer votre budget et consulter régulièrement l’application mobile de la banque afin d’éviter les mauvaises surprises !
Pas de chéquier
Autant vous bénéficiez d’une carte bancaire gratuite, autant les chéquiers sont inexistants dans le monde des banques en ligne.
Les banques étrangères en ligne sont-elles aussi fiables que les banques traditionnelles ?
Même si elle est en ligne, une banque reste soumise aux mêmes règlementations strictes que ses consœurs physiques. Ainsi, la banque en ligne doit respecter les droits en vigueur du pays dans lequel elle est établie. Voyons cela plus en détail :
Elles doivent posséder une licence bancaire
Pour exercer en toute légalité leurs activités financières, une banque doit nécessairement posséder une licence bancaire européenne (appelée aussi agrément bancaire). C’est un document légal à travers lequel un État autorise une société à effectuer des opérations de banque.
Elles sont soumises à l’autorité de surveillance de leur pays
En ligne ou pas, une banque reste une banque. C’est un établissement qui héberge les fonds de particuliers et d’entreprise et peut effectuer toute sorte d’opérations financières.
Ainsi, afin d’être autorisé à exercer son activité, elle est tenue de respecter les lois financières du pays. Elle est aussi soumise à l’autorité de surveillance de leur pays. En France par exemple, il s’agit de l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR), affiliée à la Banque de France.
Les transactions sont gérées grâce à des cryptogrammes et la double identification
Comme beaucoup de sites web, notamment d’e-commerce, le site de la banque utilise le protocole SSL pour assurer la confidentialité des informations transmises lors de la connexion à votre compte.
Pour confirmer un virement par exemple, vous êtes souvent obligé de le faire en entrant un code PIN (différent de votre mot de passe, et du code de votre carte bancaire).
Aussi, lorsque vous faites un virement depuis votre ordinateur, vous serez amené à le confirmer depuis votre application mobile.
Comment entrer en contact directement avec le service client ?
Si vous avez une demande spécifique, il est tout à fait possible de rapidement entrer en contact avec le service client de la banque.
Cela se fait par l’intermédiaire du chat qui est disponible sur le site de la banque en ligne. Généralement situé en bas à droite, vous avez un bouton “Chat”. Cliquez sur ce bouton pour discuter en direct avec un membre du service client.
Avant d’ouvrir un compte sur une banque en ligne, faites vous-même vos vérifications
Avant de vous lancer, jetez un coup sur les mentions légales. Vérifiez qu’ils ont bien une licence bancaire, qu’ils sont soumis à l’autorité de surveillance leur pays.
Renseignez-vous sur leur ancienneté, leur réputation en lisant des avis sur plusieurs forums, et lisez bien les conditions de leurs différentes offres. N’hésitez pas à comparer les banques si une ne vous plaît pas. Une fois que vous avez trouvé votre bonheur, foncez !
Aucun risque à ouvrir son compte en banque en ligne à l’étranger
Nous l’avons vu, les banques en ligne font le même métier que les banques classiques : vous offrir un endroit où placer votre argent et vous donner les outils nécessaires afin de gérer vos comptes.
Sur ce point les banques en ligne, disons-le, font mieux que les banques nationales car elles sont moins chers et leurs applications mobiles fonctionnent !
Faut-il déclarer son compte à l’étranger à l’administration fiscale française ?
Sachez qu’il est tout à fait légal d’avoir un compte bancaire à l’étranger. Toutefois, afin de lutter contre la fraude et l’évasion fiscale, le gouvernement français a imposé à ses contribuables depuis le 1er janvier 2019, de déclarer tous les comptes qu’ils possèdent à l’étranger.
Que risque-t-on si on ne déclare pas son compte à l’administration ?
Les sanctions peuvent être lourdes. En effet, dissimuler ses avoirs au fisc peut être assimilé à de l’évasion fiscale. Ainsi, en cas de non déclaration de vos comptes à l’étranger, vous vous exposez aux sanctions suivantes :
Des amendes : une amende de 1 500 € par année reprise (jusqu’à 10 au maximum) et par compte non déclaré. Une amende équivalente à 5 % du solde du compte, si celui-ci est égal ou supérieur à 50 000 €. Amende de 10 000 € lorsque ce compte est hébergé dans un pays qui n’a pas conclu avec la France une convention d’assistance administrative en vue de lutter contre la fraude et l’évasion fiscale.
Une peine de prison : en cas de fraude aggravée (montants très importants), l’article 1741 du CGI prévoit une sanction de 3 millions d’euros et de 7 ans d’emprisonnement.
Un impôt majoré : un rappel d’impôt sur le revenu sur 10 ans en plus d’une majoration de 80 % en sus des intérêts de retard. La taxation des sommes, titres ou valeurs transférés par l’intermédiaire de ces comptes non déclarés. Impôt majoré de 40 %. Ainsi, si vous deviez par exemple 1 000 € d’impôts sur le revenu, vous en devrez 1 400 € en cas de fraude.
Comment déclarer son compte bancaire étranger à l’administration française ?
C’est l’article 1649 A du code général des impôts (CGI) qui prévoit l’obligation de déclarer un compte à l’étranger pour les particuliers, associations et sociétés non commerciales domiciliées en France.
Le bon formulaire
Pour déclarer son compte étranger à l’administration, vous devez utiliser le formulaire N°3916, intitulé “Déclaration par un résident d’un compte ouvert hors de France”.
Remplissez-le en bonne et due forme et transmettez-le au même moment que la déclaration des revenus ou des résultats. Il faut également cocher la case prévue à cet effet sur la déclaration de revenus.
Notre avis sur l’ouverture d’un compte en ligne à l’étranger
Ouvrir un compte bancaire hors de France sans se déplacer est juste génial. Les avantages sont nombreux et vraiment intéressants :
- Des frais de gestion très bas par rapport aux banques classiques.
- La possibilité d’avoir une carte de crédit MasterCard ou Visa pour un bas prix, que l’on pourra utiliser dans tous les pays que l’on visite.
- Une application mobile efficace.
- Vous pourrez solliciter un prêt à un taux favorable, bien plus favorable que celui pratiqué en France dans les banques ou les organismes de crédit.
Mais il y a aussi quelques inconvénients :
Il faudra par exemple souscrire à une formule spéciale pour bénéficier d’un découvert, ou d’une carte bancaire avec plus de possibilités (assurance, cashback, etc.).
Laquelle choisir ?
Les néo-banques sont nombreuses. Nous avons cité N26, Ipagoo et TransferWise qui sont nos trois préférées. Choisissez la votre en fonction de vos besoins et de vos projets.
Notez bien que si vous comptez faire de grosses transactions, pensez à déclarer votre compte auprès de l’administration, car le retour de bâton peut faire mal.
Mise à part cette mise en garde, ouvrir un compte en ligne à l’étranger est une opération judicieuse, sans risques et très rapide ! Alors si vous n’avez pas encore de compte en ligne, foncez !
