Être inscrit au FICP ou au FCC de la Banque de France complique fortement l’accès au crédit. Face à un besoin d’argent urgent, certaines solutions existent, mais toutes ne se valent pas. Voici comment faire le tri entre les options sérieuses et celles à éviter.
Comprendre le FICP et le FCC
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) recense les personnes ayant connu des incidents de paiement sur un crédit. Le FCC (Fichier Central des Chèques) concerne quant à lui les incidents liés à l’utilisation de chèques ou de cartes bancaires. Ces fichiers ont pour but de protéger à la fois les emprunteurs contre le surendettement et les organismes prêteurs contre le risque d’impayés. Être fiché ne signifie pas qu’il est impossible d’emprunter, mais cela rend la tâche nettement plus difficile.
Sortir du fichage : la solution la plus durable
La seule façon de retrouver pleinement sa capacité d’emprunt est de régulariser sa situation : rembourser les échéances en retard si vous êtes au FICP, ou régulariser les chèques sans provision si vous êtes au FCC. Une fois la régularisation effectuée, la radiation du fichier prend généralement quelques semaines. En cas de difficulté à rembourser, contactez votre banque ou un point conseil budget pour négocier un échéancier avant que la situation ne s’aggrave.
Le micro-crédit personnel accompagné
Le micro-crédit social permet d’emprunter une somme modérée (généralement jusqu’à quelques milliers d’euros) pour financer un projet lié à l’emploi, à la mobilité ou au logement, même en étant fiché. Il est monté avec l’aide d’une association comme l’Adie (plutôt orientée entrepreneurs), la Croix-Rouge française, le Secours Populaire ou un point conseil budget local, en partenariat avec une banque. L’accompagnement proposé permet de bâtir un dossier solide et d’obtenir un prêt à des conditions raisonnables, contrairement aux crédits express à taux élevé.
Les aides et prêts de la CAF
Selon votre caisse d’allocations familiales, un prêt d’honneur à taux zéro peut être accordé sous conditions de ressources pour financer un équipement, une réparation automobile ou un besoin lié au retour à l’emploi. Des aides ponctuelles pour l’achat de mobilier ou d’électroménager existent également dans certaines CAF. Les critères et montants variant selon les départements, le mieux est de contacter directement votre CAF ou de consulter votre espace allocataire en ligne.
Le rachat de crédit : une option à étudier avec prudence
Si vous avez plusieurs crédits en cours, un regroupement peut réduire vos mensualités en allongeant la durée de remboursement. Cela peut soulager un budget tendu à court terme, mais le coût total du crédit augmente mécaniquement sur la durée. Cette solution doit être envisagée après avoir comparé plusieurs offres et, idéalement, après un échange avec un conseiller budgétaire indépendant.
Les solutions à éviter
Certaines pratiques, présentées comme des solutions rapides, comportent des risques importants. Le réméré (vente temporaire de son bien immobilier avec option de rachat) peut vous faire perdre définitivement votre logement en cas de non-remboursement : ce montage doit être examiné avec un notaire indépendant avant toute signature, et jamais dans l’urgence. De même, emprunter à l’étranger dans le seul but de contourner votre inscription au FICP ne règle en rien votre situation financière sous-jacente : cela ajoute au contraire un crédit supplémentaire à rembourser, souvent dans des conditions moins protégées qu’en France, sans traiter la cause du surendettement.
Méfiez-vous également de tout organisme promettant un crédit « garanti » malgré un fichage FICP moyennant des frais de dossier payés d’avance : il s’agit très souvent d’arnaques. Un prêteur sérieux ne demande jamais de frais avant le déblocage effectif des fonds.
En cas de demandeur d’emploi
Si vous êtes inscrit à France Travail, des aides financières ponctuelles existent pour financer un déplacement lié à un entretien, une formation ou un déménagement consécutif à une embauche. Parlez-en directement à votre conseiller, qui pourra vous orienter vers le dispositif adapté à votre situation.
